Страхование квартиры по ипотеке

При покупке недвижимости большинство из нас идет в банк за кредитом и в основном всех интересуют процентные ставки, комиссии банка. Часто люди, которые намерены взять кредит, упускают из виду еще один пункт расходов, без которого банк не выдает кредит — это страхование.

Страхование

Зачем страховать квартиру при ипотечном кредитовании

При оформлении ипотеки банк становится совладельцем нашей собственности и, следовательно, заинтересован в защите своего имущества, поэтому до погашения кредита вы обязаны страховать залоговое имущество каждый год и это будет прописано в ипотечном договоре. Для банков это единственный способ обеспечить безопасность залогового имущества для клиента и свести к минимуму риски, связанные с потерей дохода.

Стоимость страховки и от чего она зависит

Для заемщика эти расходы бывают не безразличны.

Страхователь может сам выбрать страховую компанию, но нужно согласовать с банком, потому как зачастую страховые компании проходят аккредитацию в финансовом учреждении, и в договоре это тоже может быть прописано мелкими буквами, а банк может предложить вам список страховых компаний, которым он доверяет.

Стоимость страхования рассчитывается исходя из годовой процентной ставки, и его оплата может быть сделана двумя способами:

  • заплатив полную сумму одним платежом один раз в год (до погашения ипотеки);
  • разбить на ежемесячные, поквартальные взносы в соответствии с графиком, который будет в договоре страхования, но будьте внимательны, иногда это приводит к увеличению страховой премии.
Стоимость договора страхования иногда банки оплачивают сами за счет увеличения суммы вашего кредита. Некоторые банки разрешают страховать на сумму долга банку, соответственно по мере погашения ипотеки будет уменьшаться стоимость вашего имущества и страховая премия. Но вы должны понимать, если стоимость указать меньшей действительной стоимости, то выплата возмещения будет рассчитываться пропорционально.

Но в обязательном порядке все нужно согласовывать с банком, так как договоры обычно составляются трехсторонние и банк не подпишет, если их что-то не устраивает. Кроме того, страховая компания обязана сообщать в банк о каких-либо задержках по оплате по графику или неуплате премии заемщиком, что может привести к штрафным санкциям со стороны банка.

Также вас могут попросить оформить дополнительную страховку. Например, по кредитам, которые превышают 80% от стоимости имущества или если заявитель является пожилой человек, банк может потребовать заключение полиса страхования жизни, чтобы защитить себя в случае инвалидности или смерти клиента.

Не все банки, но многие требуют титульное страхование, на случай оспаривания сделки по продаже недвижимости. По закону оспаривать можно в течение трех лет после оформления покупки, соответственно и страховаться нужно на протяжении этого времени.

Как рассчитать размер страховки

Чтобы рассчитать страховую премию, нужно полную действительную стоимость залогового имущества, которая определяется оценщиками, и должна быть указана в договоре, умножаем на страховой тариф (обычно он приблизительно одинаковый во всех страховых компаниях, которые предлагает вам банк).

Калькулятор страховки:

Страховая премия = стоимости залогового имущества * страховой тариф.

Что обычно банки требуют застраховать:

  • конструкция здания;
  • отделка помещения (покрытие стен).

Договор страхования предусматривает возмещение ущерба в случае:

  • пожара;
  • землетрясения;
  • наводнения;
  • бури;
  • ливня;
  • града;
  • смерча;
  • падение пилотируемых летательных объектов;
  • повреждение водой;
  • наезд транспортных средств.

Как оформить страховку

Чтобы оформить страховку на залоговое имущество, нужно:

  • выбрать страховую;
  • ознакомится с договором страхования, выяснить сроки и условия страхового возмещения;
  • предоставить документы;
  • написать заявление ;
  • уплатить страховую премию в срок и в размере установленные в договоре страхования.

Договор делают в трех экземплярах: первый остается в страховой компании, второй вам, третий в банк.

Что касается страхования жизни, то при расчете учитывается от каких рисков нужно страховать, только от смерти или еще от инвалидности, сколько вам лет, кем вы работаете (чем опасней работа тем дороже страховка). Если оформлять все три вида страховок вместе стоить будет дешевле, чем отдельно каждую, в общей сложности до 1,5% от суммы кредита.

Страховые случаи

При возникновении ущерба необходимо:

  • сообщить в соответствующие органы — при пожаре в органы пожарного надзора, при взрыве или аварии в аварийные службы, при противоправных действиях третьих лиц в полицию;
  • сообщить страховщику или его представителю в сроки, указанные в договоре, в письменной форме, с указанием причин возникновения ущерба;
  • предоставить документы на поврежденный объект.

Важно знать, что выплату за ущерб по договору страхования перечислят банку до момента погашения ипотеки.

Нюансы страховки по ипотеке

Отказ в выплате страхового возмещения происходит в следующих случаях:

  • совершение страхователем умышленного преступления;
  • оповещение страховщика с нарушением сроков, указанных в договоре, без уважительных причин;
  • предоставление страхователем сознательно неправдивой информации о наступлении страхового события;
  • использования имущества не по назначению;
  • если не оплачен страхователем страховой платеж согласно договору.
В случае отказа страховой компанией выплаты по страховому событию в любом случаи вы можете обратиться в суд и отстаивать свои права.

Можно ли отказаться от страховки

Страховка не является обязательной для выдачи кредита, но на деле отказаться от страхового договора непросто, тем более, что банки заинтересованы в продаже полисов, так как получают комиссию, а это очень хороший процент от стоимости договора. Скорее всего без страховки банк предложит выше процентную ставку.

Но если получение кредита вам не к спеху, можете побороться с банком. Если вы уже получили кредит и теперь у вас нет желания страховаться, тогда читайте ипотечный договор, и если там написано, что вы обязаны застраховаться и вы расписались под этим договором, то есть вы согласились, тогда увы.

Уменьшение расходов по страховке

Страхование

Изменить тариф титульного страхования обычно тяжело, так как он согласован при аккредитации страховой компании, единственный выход — это застраховаться одним пакетом, это дешевле.

Если вам страховка нужна формально, только для банка, а не для защиты своего жилья, то стоимость можно уменьшить за счет:

  • выбора страхования только конструкции здания (вы страхуете только стены без отделки);
  • франшиза (обычно банк требует от 0 % до 2 % от страховой суммы, которая вычитается из суммы страхового возмещения, чем больше тем дешевле);
  • страховать свое имущество только на сумму долга по кредиту;
  • заплатить полную сумму одним платежом один раз в год, рассрочка может стоить дороже.

Уменьшить страховой платеж по страховке от несчастного случая можно только с помощью уменьшения количества рисков (например, застраховаться только от смерти).

Какие документы необходимы

Для страхования имущества:

  • документ на недвижимость, которая будет объектом страхования;
  • акт оценки покупаемого жилья;
  • паспорт.

Для титульного страхования:

  • документ, подтверждающий право собственности на недвижимость по предыдущим сделкам;
  • документы купли-продажи или дарения, свидетельство на право наследства;
  • свидетельство о государственной регистрации, если это частный дом — выписка из домовой книги;
  • если продавец находится в браке, согласие супруги или супруга;
  • если есть несовершеннолетние, нужно разрешение опекунского совета;
  • квитанции по коммунальным платежам, они помогут определить количество прописанных людей, а заодно убедиться в том, что у продавца нет долга по квартплате;
  • паспорт;
  • документ подтверждающий стоимость.

Для страхования от несчастного случая (от смерти и инвалидности 1,2 группы):

  • паспорт;
  • некоторые страховые компании требуют медицинского осмотра, можно пойти в другую страховую, которая не требует.

Пусть вас не пугает такой длинный перечень, потому что все эти документы будут на руках на момент сделки. И прежде чем отказываться от страхования, подумайте, поскольку застраховавшись, вы защищаете себя и свою семью от непредвиденных обстоятельств, в случае смерти или признания сделки недействительной, а также от всякого рода стихийных бедствий, вместо вас ипотеку оплатит страховая компания.

Понравилась статья? Рейтинг: 4,00 из 5, голосов: 1
Загрузка...

Задайте вопрос и получите ответ юриста через 5 минут

Оставить комментарий

очиститьОтправить